房貸月供悄悄降了，你知道嗎

“尊敬的客戶，由於人民銀行基准利率調整，根據借款合同約定，從20210101起您的個人購房按揭貸款月利率將做調整……”不少貸款買房的“月供族”這幾天都收到了銀行發來的短信，提示從本月起房貸月供要減少，堪稱新年的第一個“紅包”，而且要連續發12個月。因為從2021年1月1日起，部分存量個人房貸利率迎來重定價日，由於2020年5年期以上貸款市場報價利率（LPR）經歷兩次下調，選擇以LPR定價的購房者，月供將在2021年1月份開始發生變化。

A 有人月供降了幾十元，多則上百元

“是真的！我按往年月供額度存到了還款賬戶，結果前幾天扣款后還有幾十塊錢的結余，真是‘發了筆小財’，雖然不多，但是好開心。”市民劉女士表示，她貸款購買的商品房按計劃需還款4520元，本月扣款隻有4495元，少了25元。而她的這一經歷很快在業主群裡得到了印証，不少鄰居都表示很關心房貸利率的變化，房貸月供能少一點是一點。

對此，銀行業內人士給出專業解答。如果你在2020年的基准利率轉換為LPR利率過程中，選擇的是“浮動利率”而非“固定利率”，上述銀行短信即使沒有收到，查一下本月的月供扣款記錄，都會發現月供真的少了！“原本每月要還6000多元，如今少了將近100塊。”市民曾先生說，他也收到了這個新年“紅包”，雖然每個月減少的錢不算多，但如果一年累積下來也是一筆不小數目。

不過，作為曾先生的鄰居，市民王先生卻發現自己的月供沒有變化。“是不是銀行扣款系統把我漏了？”看到業主群裡的“福利”消息后，王先生一度懷疑是不是什麼環節出了問題。隨后，記者咨詢了專業人士。

B 取決於房貸利率“換錨”時的選擇

據介紹，新發放的房貸從2019年10月平穩切換為LPR定價后，存量房貸定價基准轉換也在2020年3月至8月順利啟動。不論選擇固定利率還是LPR定價，客戶都有一次選擇權。對於未自主轉換的存量房貸，工行、農行、中行、建行等多家銀行在2020年8月底前進行了批量轉換，統一轉換為LPR定價。

央行數據顯示，截止到2020年12月，全國五年期LPR基准利率已經實現連續八個月穩定在4.65%，較2019年末累計下調了15個基點（0.15%）。業內人士表示，這就意味著，如果銀行選擇的是2021年1月1日重定價日，這部分購房者就能享受到15個基點下調的“福利”，直接體現為月供減少。

假設貸款100萬元、30年“等額本息”還款，約定每年1月1日為重定價日的購房者，自2021年1月1日起將減少八九十元的月供。不過，並不是所有買房人月供都降低了，區別就在於2020年房貸利率“換錨”時大家的選擇。一位銀行人士舉例解釋道：在2020年8月份的LPR轉換中，如果選擇將自己的利率固定下來，那麼后邊剩余的還款周期中，房貸利率將永遠保持不變動，LPR上漲還是下降與你無關。

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選擇“浮動利率”是好是壞？

房地產行業專家認為，從長遠眼光來看，房貸利率大概率會呈現下行趨勢。因為從2010年開始，中國的房貸利率就一直呈現下行趨勢，從最初的7.05%降到了現在的4.65%，並且目前已經實現了連續八個月的穩定狀態。不過，總的來說，未來LPR利率是下行還是上行趨勢，誰也說不准。利率可升可降，未來有可能出現利率的上漲，如果出現利率上漲的話，人們也要有一個客觀而理性的判斷。從當前來看，已經轉換為LPR利率的房貸者已經享受到福利了，但這樣的福利能享受多久，還有待觀望。（記者 孫佔鋒 譚曉波）