大湖之南丨一筆惠農貸款這樣落地

人民日報客戶端湖南頻道 申智林

今年中央一號文件提出，發展農村數字普惠金融。

普惠金融如何下沉鄉村？金融機構運用大數據、人工智能等技術，為產業畫像，進行風險控制﹔農戶在田間地頭，直接完成貸前審查，拿到授信貸款，感受金融活水澆灌——湖南保靖縣茶農石春蓮的故事，或許可以反映數字普惠金融惠及農民的一個側面。

石春蓮（左）在攤晾鮮茶。申智林攝

2017年回到家鄉做茶的石春蓮，在湖南省湘西土家族苗族自治州保靖縣葫蘆鎮桃花坪村，有保靖黃金茶園22畝。“山好水好茶好，每年供不應求。”她說，成立合作社兼收附近村民的茶葉，家裡的小茶廠，每年經營收入也有60余萬元。

“茶葉銷路越做越廣，早就想著擴大規模。”石春蓮有過計劃，小作坊加工能力有限，每到春茶上市時節，茶商上門收茶，隻能干等。

可茶葉採收季節性太強，資金集中需求大，想擴大再生產，她和丈夫石明正年前算了賬——更換茶廠的殺青機、烘干機，打底兩三萬元﹔再想擴大種植量、增加收購量，少說十幾萬元……資金缺口至少20萬元，唯一的解決途徑是貸款。

但是用作抵押的資產及其有限，是她這樣的茶農普遍遇到的難題。

普惠金融要在提高可得性、覆蓋面和精准性上落筆著墨。讓從事農業產業的茶農有條件有計劃地擴大再生產，是普惠金融的應有之義。

政府、金融機構、產業帶頭人、中小農戶等多方凝聚合力，共同推動普惠金融政策落地。

銀行工作人員上門為石春蓮講解政策。申智林攝

村組摸底，鄉鎮統籌，保靖縣茶葉辦、金融辦等部門梳理出需要資金支持的茶農信息﹔農行、農商行、郵儲行等金融機構推出專項金融產品，並通過村組聯絡員，基層產業大戶等，建立與農戶的聯系，再運用互聯網、大數據、人工智能等技術手段，完成產業畫像，實現系統風險控制﹔貸款農戶自身以基本生產資料和生產技能等為依據，作為獲取授信的條件。

在此基礎上，金融機構進一步優化貸款產品，提升貸款產品的可用性。以中國農業銀行湘西分行為例，在授信額度上，考慮到黃金茶種植成本高於其他類型茶葉，主要採取投入產出方式核定授信，並將黃金茶貸信用額度由最高30萬提升至50萬元﹔在貸款期限上，結合黃金茶成長周期與種植年限，將貸款期限延長至最長5年﹔在還款方式上，為減輕茶農種植初期還款壓力，明確可設置最長3年的寬限期，寬限期內無需歸還本金。

大數據精准畫像與政府、基層推薦“白名單”相結合，讓惠農貸款做到風險可控、成本可控，推動銀行敢貸、願貸﹔農戶信息建檔和銀行主動上門服務相結合，讓普惠金融政策盡快下沉，充分落地，推動農戶想貸、能貸﹔同時，金融機構持續強化團隊保障、機制保障、管理保障，打通服務茶產業“最后一公裡”。正是這這種背景下，石春蓮拿到了農行20萬元的授信。

銀行工作人員在茶園了解茶農生產情況。申智林攝

拿著這筆錢，今年2月份，石春蓮換置了更大功率的滾筒茶葉殺青機和烘干設備，擴大了茶葉種植規模。臨收茶時，因為收茶的資金缺口，僅僅一通電話，經過資料補充，她又額外獲得了10萬元貸款額度的授信，順利多貸了8萬多元。

截至目前，在黃金村及其周邊的桃花坪村等地，已有超過320戶獲得黃金茶貸授信﹔農行保靖支行已發放黃金茶貸1.4億元，今年一季度新增3500萬元，覆蓋全縣農戶3600余戶。

據悉，去年10月發布的《關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》提出，要優化普惠金融重點領域產品服務﹔不久前，國家金融監督管理總局發布通知，監管部門首次提出“普惠信貸”概念，並將涉農經營主體等納入其中……隨著真金白銀的政策相繼推出，金融服務水平不斷提升，汩汩金融活水將持續賦能鄉村全面振興。

石春蓮在茶園採茶。申智林攝

總策劃：吳齊強

本期統籌：顏珂

記者：申智林

視頻出品：人民日報客戶端湖南頻道

投稿郵箱：rmrbkhdhnpd@163.com

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