經濟發展，生活水平提高了，人均壽命不斷增長，這是國家、社會發展的成果。但人口老齡化的持續演進，也使得養老金等公共領域面臨壓力。

2024年底人力資源社會保障部等五部門發布的《關於全面實施個人養老金制度的通知》，已將個人養老金制度從36個先行試點城市（地區）推開至全國。站在這個重要的時間節點向后看，個人養老金要如何發展？養老金融這篇大文章要如何書寫？成為了焦點話題。

身為壽險頭雁的中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”），憑借大型國有控股金融保險企業的站位高度、極強的政策敏銳度、獨到的戰略洞察，以及從產品到渠道，從服務到生態的完備布局，輔之以強大的品牌感召力，為更多的人提供了養老金融保障。

從“家事”到“國事”，透過中國人壽壽險公司“事事做好”的養老金融發展路徑，我們或許可以找到想要的答案。

時代需求造就的“養老新賽道”

如果要問今天的人身險行業和30年前有什麼不同，可能答案眾多，比如30萬億的總資產，90來家主體公司，豐富的銷售渠道，繁多的產品……這都對，但關鍵的還是人不同了。

如今，2025年，半數60后已步入退休，顯然，龐大的人口和巨量的財富勢必將深刻地影響社會共識，各年齡人群都公認的老齡化、長壽時代就是最好的証明。而看到了父輩面對的養老現實，步入中年的80后，不再年輕的90后，以及剛剛進入社會的00后，都在想，自己以后到底靠什麼養老。

這也是為什麼最近幾年來，整個大金融體系都把養老金融產品作為重要抓手。尤其是在2022年第三支柱個人養老金政策出台后，包含個人養老金的商業保險年金業務立刻就成了市場的焦點，將保險業對發展養老金融的共識再次夯實。即使單從行業、市場層面考量，養老金融、個人養老金業務，也有著極大的戰略價值。

身為壽險“頭雁”的中國人壽壽險公司，對此有著深刻的洞察，早早戰略性布局第三支柱。公司推出的“國壽鑫享寶專屬商業養老保險”進入首批個人養老金保險產品名單，自2022年個人養老金業務試點以來，中國人壽壽險公司累計服務全國超22萬客戶參保個人養老金業務，保持行業領先。

除了政策的暖風和市場的需求，還有著集團戰略的機遇。

在中國人壽集團公司提出的“333”戰略中，作為未來5年當積極培育的三大新增長極中的一極，養老金融有著相當的分量。國壽集團2025年工作會議上，更是明確提出“打造保險保障和財富管理兩大核心驅動力，聚焦主責主業，強化保障本源、管好金融資產、助力共同富裕﹔加快高質量發展，推動價值創造能力與金融資源配置能力雙躍升”。

如此，政策、需求、戰略，發展的要素已然完備。

長期主義下的“大”養老格局

對很多人來講，個人養老金，就是一個人長達30多年現金流的托付。一輩子的事兒，茲事體大。一個打算為自己准備點養老錢的25歲的年輕人，可能還不清楚個人養老金每年到底要存多少錢才合適，但他一定知道的是，必須要選擇一個足夠穩健的產品，足夠穩健的公司，因為這個選擇將持續30余年。

而足夠大，則是表現穩健的最直接保障。

作為全球最大的單一壽險公司，中國人壽壽險公司總資產逾6萬億，近7000億總保費，是行業當之無愧的巨頭。與國同行逾75年，時間造就了其極大的品牌優勢。持續保持戰略定力, 秉承長期、價值和穩健的投資理念，以超越市場周期的視角進行大類資產配置。將資產負債管理理念融入產品供給、業務發展、資產配置和風險防控等各個環節，進一步提升可持續發展能力。中國人壽壽險公司優秀的業績以及在復雜市場環境下的穩健運營能力，是個人養老金等養老保險這種長期業務最根本、最直接的保証。

更不用說龐大的代理人隊伍，這也是決勝個人養老金融的一大經營關鍵。此前的很長一段時間裡，個人養老金業務開戶的人多但買的人少，究其原因就是個人養老金其本質是一個養老金融規劃，遠不是單個產品那麼簡單，不少人知道這是個必需品，但不知道到底該怎麼配置，這就需要有專業的人“手把手教”。而“手把手”服務這麼多人，首要的就是龐大的隊伍和成熟的機構設置。中國人壽壽險公司麾下60余萬代理人和機構遍布全國各地的優勢在此時就體現了出來。尤其是這支龐大的隊伍，在“種子計劃”為代表的營銷體制改革下，質態持續改善，結構不斷優化，隊伍產能穩步提升，成為支撐養老專屬規劃師隊伍的強大基石。

這樣的優勢，讓中國人壽壽險公司無論是在高端市場，還是新興的中端市場，亦或是龐大的普惠市場，都有著無可匹敵的認可度和無與倫比的影響力。這樣的影響力投射在覆蓋廣泛，周期較長的個人養老金業務上，讓優勢更為明顯。

從產品到服務到生態的全方位保障

除了經營稟賦這個最強大的競爭力，中國人壽壽險公司歷經人身險市場幾十年風雨，見証了行業一浪接一浪的發展，更極具趨勢敏銳度，對養老這個大市場更是有著“飽和性”的准備。

產品就是第一手准備。必須要有成熟的產品，以及齊全的產品矩陣，才能滿足客戶的需求，這是一切的基礎。作為首批“上架”個人養老金產品的人身險公司，中國人壽壽險公司圍繞個人養老金產品運作安全、成熟穩定、側重長期保值等基本特征，發揮保險機構長期資產配置優勢，構建了豐富的個人養老金產品體系，目前公司在售個人養老金保險產品達到十余款，可為不同年齡段的客戶群體提供差異化的養老金融安排。

服務這個最具價值的點也不可或缺。在數字時代，要求保險公司們從個人養老金布局的最開始就要著手服務端建設。中國人壽壽險公司在“中國人壽壽險”手機APP端建立個人養老金專區，方便客戶全面了解個人養老金制度，已開立個人養老金賬戶的客戶還可在專區在線購買部分個人養老金產品。同時，還把個人養老金產品嵌入更多場景，入駐電子社保卡APP產品購買專區、石化金融APP等平台。在線下服務層面，更大力簡化投保流程，優化資料提交與審核環節，提高投保效率。同時，持續開展銷售人員專業培訓，確保每位銷售人員都能為客戶提供專業服務。

還要看到的是，產品、服務之外，養老金融這篇大文章還涉及了方方面面的內容，畢竟養老與其說是一個制度安排，倒不如說是一種生活方式，是一個龐大的生態。要做好這篇文章，必須對養老要有全局的把握。中國人壽壽險公司穩步推進養老服務多方式供給，加快在重點戰略區域的布局。截至目前，已累計在15個城市布局養老服務，其中已布局18個機構養老項目，推出三款“隨心居”旅居產品。

對一個家庭而言，養老是最大的家事之一。對一個國家而言，養老亦是國之大事，人口老齡化的影響是全面的，既有經濟的一面，還有社會的一面。對於中國人壽壽險公司而言，在人口老齡化程度不斷加深的當下，瞄准百姓多樣化現實需求，讓人們的晚年生活更有底氣、更有保障，這是責無旁貸的使命與擔當。（王燕）

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