小微企业，被称为“国民经济生力军”，发挥着稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场等重要作用。

作为践行普惠金融战略的先行者，建设银行湖南省分行主动承担国有大行“头雁”责任，全力助推湖南省市场主体倍增工程，围绕“数字、平台、生态、赋能”普惠金融发展理念，不断创新产品和服务，推动普惠金融服务增量、扩面、降本，更加有效地将金融活水引入实体经济领域，2021年累计为7.54万余户小微企业提供贷款支持超947.71亿元，用实际行动为小微企业发展提供“有温度的”金融支持。

数字引领，“不看砖头看专利”

主营软件开发的湖南易分销电子商务有限公司受困于融资难问题，建行长沙荷花路支行主动服务，通过科创评价体系让这家拥有130余项软件著作权的国家级高新技术企业不再为自身有科研轻资产但无法获贷而犯愁。依托“科创评价体系”，湖南建行还与省科技厅搭建风险补偿机制，为全省175家拟上市科创企业、400家专精特新企业、15000家高新技术企业以及众多孵化机构搭建金融服务平台，服务了2474户科创型企业，贷款余额达到456.62亿元。

针对科创型企业“轻资产、重技术”特点，湖南建行还推出线上产品“善新贷”，靶向破解国家经济转型、科技创新中的最具潜力的生力军——“专精特新”中小微企业的融资困境。

通过深度运用互联网赋能大数据，湖南建行打出了一套“组合拳”：在产品创新上下功夫，实现新产品的按需、快速定制，相继推出善担贷、善新贷、惠企贷、“金湘通”业主快贷、湘叶云贷等创新产品，还有切合本地市场特征的系列产品潇湘风补贷、潇湘民校贷、潇湘医养贷、潇湘巾帼贷、潇湘市场贷等；在优化流程上，成立长沙普惠金融服务中心，实施普惠金融一站式服务；在渠道建设上，利用“惠懂你”APP将传统物理渠道服务升级为电子银行渠道服务。截至去年末，普惠金融授信客户数达9.5万户，近五年累计新增6.55万户，增幅221%；惠懂你累计下载量已突破73万次，累计认证企业超过22.33万户，授信金额近488亿元。

平台打造，“一个好汉三个帮”

“从审批通过到放款，无需抵押，速度快，服务也很贴心。”说起建行服务，高新技术企业力研光电总经理易先生连连点赞。让易先生感到满意的是建行联合省级担保集团推出的创新产品——“善担贷”。推出仅6个月，为10823名客户提供了普惠贷款67.88亿。

“善担贷”通过担保公司为企业增信，而通过政府风险补偿机制提供增信保障则催生了潇湘风补贷。结合各级政府出台的财政信贷风险补偿机制，建行创新推出“潇湘风补贷”，有效发挥了财政信贷风险补偿机制对普惠金融业务的杠杆撬动作用。

这不是建行第一次联手政府部门开展合作。与省国税局合作优化银税平台，与湖南省财政厅搭建政采云贷平台，与省知识产权局搭建“融智通”平台，与省农担公司合作开发“农担e贷”；与不动产中心合作搭建“互联网+不动产抵押”平台……短短三四年间，湖南建行搭建了300多个开放平台，依托新一代数据技术整合挖掘银行内部海量信息，接入税务、工商、电力、环保、司法等36类数千余项外部数据，实现了内外部数据集成与交叉验证，改变了以往主要依靠经验判断的作业方式，很大程度上化解了困扰行业多年的难点和堵点。普惠金融业务也实现了超常规发展，近五年普惠金融贷款累计新增超过600亿元，2021年新增普惠贷款新增187亿元，再创新高。

生态构建，“贷”亮人间烟火气

乍暖还寒，长沙坡子街夜市正升腾着烟火气，高桂武开始清点账目，最近，夜宵店每月营业额逐渐恢复到了疫情开始之前的数额——通过建行“惠懂你”申请到的94万元线上信用贷款额度，让他也更有底气。

让高桂武获益的银联版“商户云贷”，是湖南建行基于总行“商户云贷”的再创新产品，在以经营、交易等多维度数据为依据的基础上，还借助银联、拉卡拉等第三方台的数据为优质商户增信提额。

不仅如此，湖南建行还通过与银联、美团、芙蓉兴盛等平台战略合作及对行内数据的深挖，围绕大数据应用、场景化融入、金融科技赋能，在生态场景中实现对小微企业批量化、精准化服务。

“没想到我在烟草局订烟系统上使用建行付款方式就可以给我30万元的贷款，利率低，秒到账！” 慕名来到长沙华兴支行的烟草经销商李老板如是说。针对省内三十万烟草销售商户，湖南建行创新推出了全网络系统化操作的“湘叶云贷”，实现了从客户申请、业务准入、额度测算、贷款审批、合同签订、贷款支用、贷后管理到贷款归还的网络系统化操作，额度最高可达200万，有效缓解烟草零售商户的经营周转需求。

湖南建行从“五化三一”全流程在线融资模式的打造，到“标准化、集约化、一站式”的长沙地区普惠中心的设立，全面满足小微企业“短、频、急”的融资需求。

针对抵押快贷原模式流程繁、时间长、跑多次等问题，在长沙地区探索抵押快贷一站式服务流程，在合规的前提下，实现了合同制作集中上收、合同面签集中受理、抵押登记集中办理、放款流程集中处理，形成了标准化、可复制的抵押快贷操作模式，大大提高了客户的获贷率和便利性。

赋能减负，用“温度”温暖小微企业

“我们有20多个老师，十几间教室。得益于建行50万元贷款帮助我们战胜疫情坚持运作。”小葵花文化负责人朱健介绍，该企业致力于自闭症、脑瘫等特殊儿童培训和教育，由于学员的特殊性，线下培训都是一对一的形式。2021年7月，贷款到期，受疫情影响的小葵花此时却不得不暂停线下培训，企业面临着巨大的还贷压力。获悉此情况后，建行湖南省分行先后两次为小葵花办理延期，帮助企业走出困境，也让更多的特殊孩子有了稳定的康复培训场地。

“服务实体经济‘既要锦上添花，更要雪中送炭’。”全国人大代表、湖南建行党委书记、行长文爱华常说。近年来，湖南省建行紧紧围绕“保就业、保民生、保市场主体”目标，小微企业融资成本累计下降超150个BPS。新冠疫情常态化后，该行为6768笔40.63亿元贷款提供了延期服务；为9880户86.19亿元贷款办理无还本续贷，与小微企业共渡疫情难关，免去了小微企业的后顾之忧。

“减免税额也可以作为授信贷款依据！没想到还有这样的好事！”长沙某科技园区的企业负责人喜上眉梢。该企业2020年来，因税率由3%减免至1%，公司享受了11万元的减税降费红利，当期实际纳税额也有所下降，他一直担心影响信用贷款额度。令人惊喜的是，如今建行对“云税贷”进行了优化升级，减免税额也可以作为银行授信贷款依据，帮助公司成功获得了支持公司经营周转的信用贷款。

“减税不减贷”，湖南建行紧扣税务政策和小微企业需求，与湖南省税务局联合推出了“减税云贷”，为享受减税政策的优质小微企业提供了更有力度的信贷支持，截至2021年末，湖南建行支持诚信纳税的客户9100多户，贷款支持超过60亿元。

为落实党中央、国务院创新驱动发展战略，湖南建行还创建“创业者港湾”，先后与柳枝行动、百度众创空间、金科财智联合创建“创业者港湾”加盟店，建设湖南建行马坡岭培训中心“创业者港湾”旗舰店，为创新创业客户群体提供“金融+孵化+产业+辅导”一站式综合服务。

把普做“大”，把惠做“实”，既是建行湖南省分行开展普惠金融义不容辞的责任，也是该行上下一致的共识。建行湖南省分行将恪守金融服务人民的初心，为服务实体经济、助力地方发展、促进共同富裕注入源源不绝的金融活水。（金赵李 刘凯 何琼 李源）

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