11月4日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发了《个人养老金实施办法》，当天银保监会发布了《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》，针对今年4月国务院发布的《关于推动个人养老金发展的意见》，两项相关配套制度细则落地。

个人养老金是以账户制为基础，个人自愿参加，国家给予税收优惠政策的养老保障制度，又被称为养老第三支柱，与基本养老保险（第一支柱）、企业年金或职业年金（第二支柱）共同组成我国养老保障体系的“三大支柱”。

中信银行致力于打造完善的养老金融服务体系，并推出“幸福+”养老账本一站式养老金融服务平台，以实际行动响应国家号召、履行社会责任、助力第三支柱个人养老金制度实施落地。

政策频出 银行布局万亿养老金新蓝海

养老，尤其是发展养老第三支柱，正成为从国家顶层设计，到监管机构出台细则、各类金融机构纷纷布局，再到广大居民普遍关注的话题。当前我国养老第一支柱覆盖人数超10.3亿人，覆盖范围广，但保障程度较低，发展增速动力不足；第二支柱规模稳健增长，但覆盖面有限；第三支柱尚处于起步阶段，参考国际经验，发展养老第三支柱已迫在眉睫。

迫切的发展需求促使个人养老金发展顶层设计的出台。2022年4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，我国个人养老金发展顶层设计正式落地，随后基金、保险、银行相关配套制度细则也陆续发布，各家金融机构纷纷加快布局，推出、升级各类养老金融服务。

按照要求，参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。据此，银行作为个人养老金资金账户开立行的地位得到明确，成为“距离”个人养老金最近的金融机构。

六大体系 打造养老金融服务的一站式办理平台

中信银行始终牢记“国之大者”的使命担当，关注养老金融的现实需求，深刻理解养老财富管理转型趋势。

今年5月，中信银行推出“幸福+”养老账本，全貌展示客户的养老资产状况，不断优化功能，打造养老金融服务的一站式办理平台。

据了解，“幸福+”养老金融服务体系包括“六个一”：打造一个多渠道、多功能、多场景的个人养老金资金账户；打造一套品类齐、功能全、质量优的“十分精选”养老金融产品体系；推出一个算得清、管得住、投得好的“养老账本”；提供一整套覆盖财富、健康、学院、舞台、优惠、传承的“金融+非金融”服务；与清华大学合作，培养一支经过专业培训、历经实战、服务优良的“养老金融规划人才”队伍；发布一份养老财富管理报告。

据悉，中信银行与人社部个人养老金信息管理服务平台于2020年启动对接，从2022年起先后与多家金融产品行业平台启动对接，并积极参与各相关平台组织的多轮多方联合测试。此外，该行也关注创新型养老金产品，力求打造养老金融品牌。

中信银行打造从账户开立到产品购买，再到全生命周期陪伴的养老金融服务生态，已然成型。

三大支柱 考验银行综合金融服务能力

建立养老金第三支柱是当前我国完善多层次社会保障体系建设的重中之重。中信银行发挥协同优势，基于专业的产品研究和筛选能力，为客户精选各类养老产品，以满足客户全周期、多层次、多元化的养老规划需求。银行以账户为核心，将各类业务归集整合，根据客户的养老需求提供服务。

报告还指出，要“健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系。完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。”

中信银行一直积极助力多层次养老体系建设：联合中国老龄协会、中国老年大学协会，搭建“幸福+”老年大学信息化平台；联合中国老龄科学研究中心启动老年金融消费者权益保护调研项目，搭建“幸福+”俱乐部老年客户服务平台，构建了养老金融服务的先发优势。相关负责人表示，该行将继续心怀国之大者，积极践行国家战略，依托集团内外的协同力量，做好每位客户养老储备“三笔钱”的专业规划。（彭小芳）

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