您的“經濟身份証”，悉心呵護了嗎？

個人信用報告廣泛應用於房貸、車貸、申請信用卡等經濟活動，如同另一張“居民身份証”

——您的“經濟身份証”，悉心呵護了嗎？

消費者使用消費信貸，也將挂鉤個人信用報告。一則“螞蟻‘花唄’部分用戶接入央行征信”的消息，日前引起廣泛關注。螞蟻“花唄”以服務升級的方式，提示用戶將接入央行征信系統。

據了解，在螞蟻金服旗下“花唄”之外，不少互聯網金融機構正在加快接入央行征信系統。一旦接入，用戶借款及還款情況將上報征信系統，逾期還款會形成個人征信報告“污點”，影響后續貸款等業務。

個人信用報告，被形象地稱為“經濟身份証”，廣泛應用於房貸、車貸、信用卡、消費信貸等大量經濟活動。

這張“經濟身份証”，哪些內容最為重要？如何悉心呵護？

消費信貸逾期還款，將影響辦理相關業務

“買房子貸款時，銀行對征信審核嚴格，稍不留意，因小失大就麻煩了。”在長沙芙蓉路上一家保險機構工作的“90后”文潔，是花唄的忠實“粉絲”，她有顧慮：花唄用戶接入央行征信后，萬一出現征信問題，是否影響今后貸款買房？

花唄全稱是螞蟻花唄，是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，用戶申請開通后，將獲得500元到50000元不等的消費額度，和銀行信用卡類似。用戶消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，后付款”的多場景購物體驗。

此前，由於花唄隻能用於消費，不能直接用於提現，並沒有納入到央行征信體系內。花唄部分用戶接入央行征信的消息讓不少市民擔心，自己的花唄借款情況一旦接入征信，會有許多未知的風險。

對於用戶關心的問題，螞蟻金服相關人士表示，目前花唄升級是邀約制，先面向優質客戶，未來會對用戶全覆蓋。眼下隻要用戶不授權，用戶相關信息就不會報送至央行征信中心。

“如果用戶按時還款，其信用記錄並不會因為‘花唄’等平台接入央行征信而產生問題。”平安銀行長沙分行零售貸款部負責人羅杰提醒，平台接入央行征信的是交易信息，平台的合作銀行等機構會按真實情況上報。但用戶若逾期還款，該用戶征信報告就會出現瑕疵，影響辦理其他相關業務。

“個人征信報告不是虛無的存在，目前市民辦理房貸、車貸，甚至辦理公共事務都和征信息息相關。”羅杰說，消費者使用花唄、微粒貸、京東白條等互聯網平台的貸款，一定要合理適度，隻要不留下“污點”，在銀行申請房貸等就不會受影響。

省內銀行監管部門人士分析，隨著信貸市場發展，以互聯網巨頭為代表的信用數據加速向央行征信延伸，可以讓個人征信展現得更為全面，有利於完善整個信用體系，個人貸款可獲得性和便利性也將不斷提高。

在信貸審批中，3項內容最受銀行關注

“萬一信用受損，再找銀行貸款就難了！”在長沙經營一家水果門店的易林，趕在銀行還款日最后期限，找朋友臨時周轉了部分資金，還清貸款20萬元，終於鬆了一口氣。

在易林看來，自己雖然做的是小生意，但難免會和銀行打交道，守信用總歸不會錯。

“擁有良好信用記錄的借款人，不僅可以更快獲得貸款，還容易獲得更高的貸款額度和更優惠的利率。相反，如果借款人有嚴重不良信用記錄，在信貸申請時往往會被拒貸。”湖南多位銀行人士接受記者採訪時表示。

今年1月，央行征信中心啟動二代征信系統切換上線工作。二代征信系統記錄個人借債還錢、合同履行、遵紀守法等信息，更加全面地展示消費者的真實信用情況，是名副其實的“經濟身份証”。

在信貸審批中，個人征信報告哪些內容最受銀行等金融機構關注？

光大銀行長沙分行個人貸款金融部專家尚馥芬表示，貸款、逾期、信用報告查詢情況等3項內容，通常是銀行關注的焦點。

貸款記錄。銀行通過信用報告查看房貸、車貸、信用卡、公積金繳存等，綜合判斷借款人收入和負債情況決定是否批貸，或採取降低信貸額度、提高貸款利率等措施。

逾期情況。一般情況下，當借款人存在連續3次逾期或1年內累計6次逾期時，銀行會認為借款人還款意願不強、信用狀態不好，存在拒貸的可能。

信用報告查詢情況。銀行通過查看借款人的信用報告查詢次數，判斷借款人是否存在急於借款、多頭借貸等情況。如果在3個月內借款人有多次查詢記錄，銀行一般會詢問原因。

征信報告還會全面反映個人基本信息，諸如借款人婚姻狀況、居住地址、工作單位、職務等及其變化情況。“借款人信用報告上的從業經歷等信息，銀行會很關注。”尚馥芬提醒，如果借款人負債增加較多、新增逾期金額較大或者連續逾期，銀行會向借款人發出警示，必要時根據合同約定可能提前收回貸款。

3種方式，可以查詢個人信用報告

“上個月買車申請貸款，下載了個人信用報告，沒想到10多年前上大學時的助學貸款都有詳細記錄。”在長沙一家餐飲企業工作的蔡莉說，第一次看到個人信用報告，裡面記錄了自己多年來的重要信貸事項，幸好都沒逾期。

目前，中國人民銀行征信中心運行和維護的征信系統，基本上在全國范圍內為每一個有信用活動的企業和個人，都按照統一的格式標准建立了“信用檔案”。截至2019年底，征信系統已收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的信息。

中國人民銀行長沙中心支行提供的數據顯示，今年前7月，全省人民銀行系統共提供個人信用報告查詢服務140萬筆、企業信用報告查詢服務4.3萬筆。

據介紹，央行征信中心啟動二代征信系統切換上線后，二代格式個人信用報告增加展示“個人為企業提供擔保”“就業狀況”“國籍”“聯系電話”等，並將展示共同借款、個人水費、電費繳費信息。

個人的經濟活動，變得愈發“透明”。

征信報告如此重要，個人如何查詢？

記者了解到，查詢個人信用報告的途徑主要有三種。一是現場查詢，目前全國各類查詢點向公眾提供櫃台、自助終端查詢服務，我省自助查詢機布設數量已有370台。二是互聯網查詢，公眾登錄互聯網個人信用信息服務平台查詢。三是通過獲得授權的商業銀行的網銀、手機銀行查詢。

我省推動信用報告線上查詢服務日常化，通過“中國人民銀行長沙中心支行”微信公眾號、商業銀行網銀等渠道，居民足不出戶能查信用報告。省內工行、建行、招行、中信、廣發、浦發已開通個人信用報告網銀查詢渠道，工行、建行、招行、中行、浦發開通了企業信用報告查詢渠道。

“定期查詢個人征信報告，看好自己的‘經濟身份証’，是對自己的一份基本責任。”劉敏介紹，未來我省還將布設更多自助查詢機，方便民眾查詢。

管好自身財務狀況，呵護良好信用記錄

“能否不降我的信用卡授信額度？”前些日，接到總部位於北京的某銀行信用卡部電話，在長沙一家企業擔任主管的何娜急了，她在該行的信用卡20萬元授信額度將被調降70%。

因急需錢用，何娜此前曾辦理多張其他銀行信用卡，持續大規模透支近100萬元。這一情況被北京某銀行監測並視為潛在風險，直至該銀行信用卡對何娜亮出紅燈。

日常生活中，哪些情形容易產生不良信用記錄？

“信用卡透支消費沒按時還款﹔按揭貸款沒按期還款﹔按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后，仍按原金額支付‘月供’而產生欠息逾期，都會產生不良信用記錄。”湖南三湘銀行征信管理員黃喜鳳說，為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款，也可能形成逾期記錄。

黃喜鳳表示，信用卡頻繁大規模透支，多張卡循環套用，容易產生風險。呵護良好信用記錄，要理性貸款，避免過度負債，一旦逾期要立即補足。

“關心自己信用記錄，防止發生未經授權的查詢，防范個人信息泄露。避免他人盜用自己的身份信息導致‘被貸款’‘被逾期’。”中國銀行湖南省分行一位人士接受採訪時表示，個人信息發生變化后，要聯系業務辦理銀行及時更新，不要輕易把信用報告提供給其他商業機構。

一旦有了不良記錄，是否還能消除？

中國人民銀行長沙中心支行征信管理處處長劉敏分析，我國《征信業管理條例》規定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年﹔超過5年的，應當予以刪除。

5年保存期限，從不良記錄終止日開始計算。如果借款人發生了逾期等行為，自還清欠款后，不良記錄還會被保存在個人信用報告中5年，5年過后不良記錄才會被刪除。如果借款人的不良記錄一直沒有處理，那麼該記錄將一直存在，不管是過5年還是10年，不良信用記錄都不會被刪除。

劉敏表示，違規修改信用記錄屬於違法行為。社會上一些打著“信用修復”的旗號、號稱“可以修改不良信用記錄”的公司，民眾要提防受騙。如果確有欠款，個人要及時還款，不要抱有僥幸心理。（記者 劉永濤 通訊員 劉瀛洲 楊波 熊琦）