11月4日，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、証監會聯合印發了《個人養老金實施辦法》，當天銀保監會發布了《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法（征求意見稿）》，針對今年4月國務院發布的《關於推動個人養老金發展的意見》，兩項相關配套制度細則落地。

個人養老金是以賬戶制為基礎，個人自願參加，國家給予稅收優惠政策的養老保障制度，又被稱為養老第三支柱，與基本養老保險（第一支柱）、企業年金或職業年金（第二支柱）共同組成我國養老保障體系的“三大支柱”。

中信銀行致力於打造完善的養老金融服務體系，並推出“幸福+”養老賬本一站式養老金融服務平台，以實際行動響應國家號召、履行社會責任、助力第三支柱個人養老金制度實施落地。

政策頻出 銀行布局萬億養老金新藍海

養老，尤其是發展養老第三支柱，正成為從國家頂層設計，到監管機構出台細則、各類金融機構紛紛布局，再到廣大居民普遍關注的話題。當前我國養老第一支柱覆蓋人數超10.3億人，覆蓋范圍廣，但保障程度較低，發展增速動力不足﹔第二支柱規模穩健增長，但覆蓋面有限﹔第三支柱尚處於起步階段，參考國際經驗，發展養老第三支柱已迫在眉睫。

迫切的發展需求促使個人養老金發展頂層設計的出台。2022年4月，國務院辦公廳發布《關於推動個人養老金發展的意見》，我國個人養老金發展頂層設計正式落地，隨后基金、保險、銀行相關配套制度細則也陸續發布，各家金融機構紛紛加快布局，推出、升級各類養老金融服務。

按照要求，參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶，用於個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。個人養老金資金賬戶可以由參加人在符合規定的商業銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規定的金融產品銷售機構指定。據此，銀行作為個人養老金資金賬戶開立行的地位得到明確，成為“距離”個人養老金最近的金融機構。

六大體系 打造養老金融服務的一站式辦理平台

中信銀行始終牢記“國之大者”的使命擔當，關注養老金融的現實需求，深刻理解養老財富管理轉型趨勢。

今年5月，中信銀行推出“幸福+”養老賬本，全貌展示客戶的養老資產狀況，不斷優化功能，打造養老金融服務的一站式辦理平台。

據了解，“幸福+”養老金融服務體系包括“六個一”：打造一個多渠道、多功能、多場景的個人養老金資金賬戶﹔打造一套品類齊、功能全、質量優的“十分精選”養老金融產品體系﹔推出一個算得清、管得住、投得好的“養老賬本”﹔提供一整套覆蓋財富、健康、學院、舞台、優惠、傳承的“金融+非金融”服務﹔與清華大學合作，培養一支經過專業培訓、歷經實戰、服務優良的“養老金融規劃人才”隊伍﹔發布一份養老財富管理報告。

據悉，中信銀行與人社部個人養老金信息管理服務平台於2020年啟動對接，從2022年起先后與多家金融產品行業平台啟動對接，並積極參與各相關平台組織的多輪多方聯合測試。此外，該行也關注創新型養老金產品，力求打造養老金融品牌。

中信銀行打造從賬戶開立到產品購買，再到全生命周期陪伴的養老金融服務生態，已然成型。

三大支柱 考驗銀行綜合金融服務能力

建立養老金第三支柱是當前我國完善多層次社會保障體系建設的重中之重。中信銀行發揮協同優勢，基於專業的產品研究和篩選能力，為客戶精選各類養老產品，以滿足客戶全周期、多層次、多元化的養老規劃需求。銀行以賬戶為核心，將各類業務歸集整合，根據客戶的養老需求提供服務。

報告還指出，要“健全覆蓋全民、統籌城鄉、公平統一、安全規范、可持續的多層次社會保障體系。完善基本養老保險全國統籌制度，發展多層次、多支柱養老保險體系。”

中信銀行一直積極助力多層次養老體系建設：聯合中國老齡協會、中國老年大學協會，搭建“幸福+”老年大學信息化平台﹔聯合中國老齡科學研究中心啟動老年金融消費者權益保護調研項目，搭建“幸福+”俱樂部老年客戶服務平台，構建了養老金融服務的先發優勢。相關負責人表示，該行將繼續心懷國之大者，積極踐行國家戰略，依托集團內外的協同力量，做好每位客戶養老儲備“三筆錢”的專業規劃。（彭小芳）

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