【农信活水润“湘”村】衡州农商行：党建共创基层安 金融浇灌梅花开

编者按：

在已召开的全国脱贫攻坚总结表彰大会上，湖南省农村信用社联合社信贷管理部荣获全国脱贫攻坚先进集体，为湖南省唯一获此殊荣的金融机构，这对湖南农信的金融扶贫工作给予了最高肯定。如今，我国进入乡村振兴时间，“离农民最近、与农民最亲”的湖南农信，将继续用智慧与忠诚践行为农服务、助农发展的初心和使命，用金融活水在三湘大地上浇灌出振兴之花。

湖南省衡阳县西渡镇梅花村，蒸水河环绕全村，浇灌出这片肥沃之地。在这不到7平方公里的村落里，生长着4000多株梅花树。

当下虽不是梅花盛开的季节，但田园风光、四季果园、民宿农庄，依然吸引着居住在1.5公里外的“城里人”前来尝鲜。

村集体经济收入达30万元以上、村民人均可支配收入达3.2万元，这座因花得名，也借花而兴的湘南村落，通过塑造品牌、盘活资源、壮大资本、丰富内涵、提升颜值、壮大力量等方式，走出一条改革振兴之路。

与此同时，衡州农商行金融活水的注入，也在梅花村新浇灌出株株盛开的梅花。

梅花村被评为四星级信用村。滕小阳摄

探索

试点梅花创新金融服务

“不管能不能成功，我们都邀请兰行长来村里看看。”时隔一年，梅花村村支书刘准依然记得和兰鑫的首次相见，那是在一场会议，参会的村干部来自衡阳县不同的村子。刘准看出了兰鑫的犹豫，随即补上一句：“我们村肯定是衡阳最特别的村”。

梅花村之名，彼时远不如此时般有名，但衡州农商行行长兰鑫，却也想看看梅花村的特别之处。

2020年4月，并非梅花盛开的季节，刘准给兰鑫展示了梅花村别样的美景：距离县城不到2公里，交通便利；农业现代化使用广泛，产业扎实；创新打造厚德同心积分银行，村风文明……

彼时的农信系统，正处于“党建共创 金融普惠”行动的号角声下，服务三农的战线不断向前推进，支农支小支微的定位也在不断清晰。

“离村民更近，和百姓更亲，这才能把农商行打造成‘有温度的百姓银行’。”经过实地调研的兰鑫，提出农商银行在推动“党建共创、金融普惠”行动落实落地中，要聚焦融入基层治理、调动村组干部积极性。

随即，衡州农商行以梅花村为试点，创新推出“以村为单位集团授信”工作，并打造出“三个结合”的“梅花模式”。即：信贷投放与信用体系结合，培育“梅花”土壤；普惠走访与市场拓展结合，打牢“梅花”根基；整合资源与服务乡村结合，繁茂“梅花”枝叶。

梅花村在衡州农商银行贷款支持下大力建设大棚种植基地。熊宇明摄

融合

政银合作引导乡风文明

政银合作，并非新鲜事物。但农商行与梅花村的牵手，远不是字面上般写意。

“政银合作，我们需要在基层治理与金融服务的结合中，寻求到一个最大公约数。”衡州农商银行咸水支行行长汪华龙对此有着自己的思考：构建一个基层治理的信用体系。“以此确保每一笔贷款，都能做到贷得出、用得好、收得回。”

农村的经营主体，以一家一户为主。在“以村为单位集团授信”工作实践中，该行将信贷投放与信用体系建设相结合，先后摸索创新白名单客户制与村民道德积分通兑制，找到融入乡村治理切入点。

政银双方将诚信建设作为乡村治理的主要内容。梅花村创造性建立“厚德同心积分银行”考核体系，将信贷投放与村民道德积分挂钩。使普惠金融作为乡村治理的主要抓手，“厚德同心积分银行”聚焦引导乡风文明，从忠孝、友善、诚信、勤劳、扶贫、节俭、优美等七个方面对村民进行道德积分管理，道德积分除兑换实物或者服务外，农商银行根据积分情况给予一定贷款额度和利率优惠，积分高的贷款额度大、利率低，评为村级及以上“好儿媳”“好公婆”“好儿孙”“最美家庭”“五好家庭”的白名单客户和党员先锋再扩大相应额度和更优惠的贷款利率。

依靠基层组织懂农业、知农事、与农民熟的先天血脉优势，是做实普惠金融的有效途径。农商行将信贷授信的推荐权赋能村组干部，极大提高了乡村治理水平和效果。实现以村为单位集团授信，将基层组织、基层支行碰到的问题得到一并解决。

“好的乡风，有利于良好信用体系的建设。”汪华龙介绍，村民们的道德积分，便是对于个人信用的初次评估，再就是银行工作人员的实地走访。

咸水支行在走访中实行人手“一笔一本”走访，边走访边为客户“精准画像”。“画像”涵盖客户身份信息、家庭信息、从业信息、资产负债信息等。

对于因缺乏抵押物，无法顺利获取金融支持的村集体经济组织及。该行聚焦构建新型“利益共享、风险分担”机制，破除唯抵押论，通过上好“村支两委信用背书、村干部风险联保”双重保险，为乡村产业发展注入“金融活水”。

对内降低金融风险，对外则是不断提升服务质量：根据客户需要创新幸福佳缘贷、幸福安居贷等产品；对客户实行分层分级管理，灵活利率定价，为客户增信、分险、赋能；为白名单客户提供差异化贷款利率优惠，并简化贷款手续，实行“整村批发、集中授信、批量发卡、快速用信”。

随着“以村为单位集团授信”工作的深入推进，农商行授予梅花村5000万元授信总额。至2020年9月末，衡州农商银行咸水支行在梅花村上门走访农户423户，覆盖面60%；发放贷款110户，覆盖面16%；授信2449万元，较工作开展前增加2226万元，增幅998%；用信金额864万元，增加782万元，增幅954%；个人存款客户数增加128户，增幅31%；存款金额增加962万元，增幅37%；新增ETC客户58户，增幅1450%；手机银行增加98户，增幅817%。

“梅花模式”有力推动咸水支行在梅花村各项业务数据呈现几何式增长，也为衡州农商银行助力乡村振兴探索出了一条经验之路。

梅花村。人民网 李芳森摄

收获

金融活水浇灌振兴花开

投放贷款150万元，将休闲观光、农事体验、农业科普研学与农业“种、养、加”融为一体，打造“稻作公园”；

投放贷款180万元，助力该村特色水果产业基地种植三红柚、黄桃、酥脆等10余种特色水果500余亩，打造特色瓜果采摘区“四季果园”；

投放贷款150万元，助力该村深度挖掘传统饮食文化、民俗文化，留住舌尖上的乡土味，扶持打造乡村休闲美食区“乡村嘉年华”；

投放贷款40万元，建成3公里的梅花文化长廊及6米宽的村主干道梅花大道，扶持打造梅花文化康养区“幸福梅林”。

……

在农商银行金融活水的浇灌下，梅花村的振兴之花正灿烂开放。

梅花花开香墙外，凭着“授信覆盖面广、优质客户增长快、普惠金融融合深、基层治理结合紧”等优势，以村为单位集团授信“梅花模式”成为衡州农商银行推开高质量发展大门的关键钥匙。该行通过宣传推广、集中学习等方式将模式在全县推开，有力推动了各项业务快速增长。

“农商银行不止是一个做存贷款业务的金融机构，更要打通乡村振兴金融服务的最后一公里。”衡州农商银行董事长王中彪介绍，截至9月末，该行已与483个行政村（社区）签订了“以村为单位集团授信”合作协议，占全县491个行政村（社区）的98.37%，签约授信达74亿元；走访农户39504户，占全县总户数29.66万户的13.32%；授信2103户、金额17549万元；用信1356户、金额10212万元。